13 توصیه مالی که باید جدی بگیرید
محسن امیری
نویسنده:محسن امیری
ارسال شده در:09 تیر 1397، 21:00

13 توصیه مالی که باید جدی بگیرید

توصیه‌های مالی زیادی وجود دارد که عمل به آن‌ها بسیار سخت است اما نکاتی نیز هستند که عمل نکردن به آن‌ها برای شما بسیار گران تمام خواهند شد. در این مطلب قصد داریم به 13 مورد از آن‌ها اشاره کنیم.

توصیه‌های مالی زیادی وجود دارد که عمل کردن تمام و کمال به آن‌ها خیلی می‌تواند روی زندگی اقتصادی ما تاثیر بگذارد. اما قطعا رعایت کردن تمام آن‌ها در زندگی اگر نگوییم غیر ممکن، اما دشوار است. توصیه‌هایی وجود دارند که حالت پایه‌ای هستند، شما باید آن‌ها را بدانید و عمل نکردن به آن‌ها به گونه‌ ای زندگی شما را تحت تاثیر قرار می‌دهد. خوشبختانه این توضیه‌ها کارهای سختی نیستند و می‌توان با کمی زحمت آن‌ها را در زندگی خود به کار برد. در ادامه مجموعه‌ای گران‌بها از این توصیه ها را شامل گزیده‌ای از سخنان افراد مشهور، کتاب‌های پر فروش و تجربه‌های افرادی که با رعایت همین نکات موفق شده‌اند را برای شما بازگو می‌کنیم.

1. ابتدا پس انداز کنید

توصیه های مالی / money advice

دیوید باچ، هنرمند و میلیونر خودساخته، در مصاحبه خود با Business Insider می‌گوید:

متوسط مقدار پس انداز یک آمریکایی، معادل 15 دقیقه از درآمد روزانه او است، در حالی که باید حداقل به اندازه درآمد 1 ساعت او باشد.

باچ می‌گوید که طبق تحقیقات مرکز تحقیقاتی فدرال، نیمی از آمریکایی‌ها مبلغ 400 دلار پس انداز برای مواقع ضروری ندارند. او می‌گوید که همین افراد به رستوران‌های گران قیمت می‌روند و آیفون‌های گران قیمت می‌خرند ولی درصد کمی از این پول را هم برای خود پس انداز نمی‌کنند. او معتقد است که ما باید ابتدا درآمد 1 ساعت از کار روزانه را کنار بگذاریم و مابقی را خرج کنیم.

این تنها راهی‌ست که انسان‌ها ثروت واقعی را تجربه می‌کنند.

2. مراقب شیوه زندگی خود باشید

توصیه های مالی / money advice

بین 20 تا 30 سالگی، شما باید خیلی مواظب سبک زندگی خود باشید. در این سن ممکن است دوستان شما یک خانه زیبا و یا یک ماشین گران قیمت‌تر و یا یک چیز بهتر از آن چیزی که شما دارید بخرند. اما اگر در شرایط خوب مالی قرار ندارید، اصلا نباید به فکر رقابت با دوستانتان باشید. Katie Brewer، مدیر مالی یک شرکت سرمایه گذاری در دالاس، می‌گوید:

برای همه ما خوب است که هزینه‌های ثابت زندگی خود را معقول کنیم و بقیه پولمان را صرف خرید چیزهای مفید کنیم؛ من به این کار «خیزش سبک زندگی» می‌گویم.

برنامه ریزی کردن برای هزینه‌های تکراری زندگی مانند وام مسکن، اجاره، پرداخت بیمه و مواردی از این قبیل، تضمین می‌کند که این هزینه‌ها به شما فشار زیادی وارد نکنند و آینده مالی شما را خراب نکنند. Brewer می‌گوید:

اگر شما پول خوبی در می‌آورید، مادامی که سبک زندگی شما در تعارض با استاندارها نباشد، می‌توانید به آرزوهای مادی خود دست بیابید.

 

3. از طرح های بازنشستگی 401k استفاده کنید

توصیه های مالی / money advice

قرار دادن پول در یک طرح و برنامه پرداخت بازنشستگی یک کار آسان برای دریافت مستمری است. اگر کارفرمای شما طرح‌های بازنشستگی 401k را ارائه می‌دهد حتما از آن استفاده کنید. در این طرح شما با پرداخت مبلغ کمتری پول از ارزش بیشتری نسبت به آنچه پرداخت می‌کنید، بهره خواهید برد. Beth Kobliner در کتاب Get a Financial Life می‌نویسد:

این گونه طرح‌ها بهترین طرح‌های بازنشستگی در نوع خود هستند. در این طرح‌ها بازگشت سرمایه شما 50 یا 100 درصد خواهد بود که این بسیار عالی است.

علاوه بر این، این طرح‌ها شما را از پرداخت مالیات‌های سنگین راحت می‌کند. به این معنی که زمانی که پول شما در یک جا می‌ماند و از آن استفاده نمی‌کنید، با توجه به مرکب شدن نرخ بهره شما، در طولانی مدت پول خوبی عاید شما می‌شود و البته تا زمانی که پول را از حساب خود برداشت نکنید، مالیاتی از شما و سودتان دریافت نمی‌شود. آخرین قیمت طرح‌های 401k در سال 2017، 18 هزار دلار بود.

 

4. ذر بازار سهام و و اوراق بهادار سرمایه گذاری کنید

توصیه های مالی / money advice

هیچ کس نمی‌تواند پیش بینی کند که در بازار چه اتفاقی می‌افتد. ما اگر می‌دانستیم که بازار در روزهای آینده منفی می‌شود، قطعا به عقب برمی‌گشتیم و تصمیمات دیگری می‌گرفتیم.

این سخنان مایکل سولاری، تحلیلگر توانمند اقتصادی است. گاهی اوقات باید سرمایه گذاری‌های قبلی خود را فراموش کنیم اما نه تجربیات آن را؛ باید ضرری که کردیم عاملی برای ادامه دادن راه نشود. به نظر سولاری، بهترین راه سرمایه گذاری‌، گذاشتن پول در یک صندوف بازنشتگی کوتاه مدت است. این صندوق‌های متنوع، به طور خودکار تخصیص دارایی و ریسک خود را براساس سن و افق بازنشستگی مشتریان تنظیم می‌کنند. این صندوق‌ها در اوایل کار خود که نیاز به رشد دارند؛ تمرکز خود را بر روی افزایش سرمایه می‌گذارند اما به مرور ریسک پذیری بالاتری داشته و به سمت پرداخت‌های بیشتری می‌روند.

ممکن است بهره دریافتی شما در این صندوق‌ها 11 درصد در سال هم باشد اما با توجه به این که دارایی‌های شما در این صندوق‌ها به سبدی از دارایی که متشکل از اوراق قرضه، سهام و دارایی‌های دیگر تبدیل می‌شود، با احتساب بهره 6 درصد سالانه هم، سرمایه 10 هزار دلاری شما در طی 20 سال به 32 هزار دلار تبدیل می‌شود. این مقدار شاید زیاد به نظر نرسد اما در مقایسه با مقداری که پس انداز سنتی و یا دیگر راه‌های سرمایه گذاری به شما برمی‌گرداند، بسیار انتخاب خوبی است.

5. همیشه یک بودجه ضروری برای خود داشته باشید

توصیه های مالی / money advice

مشکل این نیست که شما ممکن است ناگهان خرجی روی دستتان گذاشته شود. شاید روزی خودروی شما خراب شود و یا شهریه مدرسه فرزند خود را بخواهید پرداخت کنید، اما مشکل دقیقا اینجاست که شما نمی‌دانید کی باید این پول ها را پرداخت کنید. توصیه مالی دیوید باچ در کتاب میلیونر اتوماتیک بدین ترتیب است:

مهم نیست که شما در مدیریت کارهای خود چقدر توانایی دارید؛ مهم این است که همیشه اتفاقاتی هستند که کاملا خارج از کنترل شما می‌افتند. ما می‌توانیم کار خود را از دست بدهیم، سلامتی خود را از دست بدهیم، شرایط اقتصادی به ضرر ما تغییر کند و شرایط بدی برای ما بوجود بیاید؛ روی هر چیزی که حساب باز کنید، ممکن است تغییر کند.

اکثر برنامه ریزان مالی پیشنهاد میکنند هر سه تا نه ماه بخشی از درآمد خود را صندوق اضطراری که برای خود تعریف کرده اید، ذخیره کنید. اگر شما این پس انداز را نداشته باشید، احتمالا در روز مبادا به دوستان و آشنایان خود نیاز پیدا می‌کنید که این قطعا از هر چیزی بدتر است.

 

6. کارت‌های اعتباری خود را انتهای هر ماه تسویه کنید

توصیه های مالی / money advice

یک کارت اعتباری می‌تواند شبیه یک سرمایه آزاد برای شما عمل کند ولی این تازمانی است که موعد بازگشت آن فرا نرسیده است. هر ماه کارمزد 1 الی 3 درصدی روی کارت‌های اعتباری تسویه نشده شما می‌آید. در کل کارت‌های اعتباری می‌توانند طرح‌های جذابی در زمانی که در مضیقه هستید باشند اما اگر شما این کارت‌ها را به موقع پرداخت نکنید، امتیاز اعتباری شما کم شده و بر روی توانایی شما در اخذ وام مسکن تاثیر می‌گذارد.

فرنوش ترابی، کارشناس مالی، نویسنده و تدوینگر پادکست So Money این درس را به سختی آموخته است. او نه تنها کارت‌های اعتباری خود را بی رویه خرج می‌کرد بلکه او یادش می‌‌رفت که کارت‌های اعتباری خود را تسویه کند. او یک بار، چند تا از کارت‌های خود را به کلی فراموش کرد و مبلغ آن‌ها را پرداخت نکرد. او پس از مواجه شدن با انبوه بدهی‌های خود، متوجه شد که پرداخت‌های اتوماتیک تا چه حد در مدیریت مالی زندگی تاثیر دارد.

7. زیاد پس انداز نکنید

توصیه های مالی / money advice

درست است که پس انداز کردن کار بسیار مهمی است اما اگر خیلی بیش از اندازه پس انداز کنید ممکن است این کار از پولدار شدن شما جلوگیری کند. توصیه مالی Brewer می‌گوید که شما نباید آینده مالی خود را نابود کنید. بدترین کار با یک پول این است که به صورت مداوم آن را پس انداز کنید و در حسابی قرار دهید که بهره زیادی نیز به پول شما نمی‌دهد. اگر شما ریسک پذیر هستید، درآمد‌های مازاد بر پس انداز خود را سرمایه گذاری کنید. در طول زمان می‌توانید با در نظر گرفتن اهداف کوتاه مدت، کاری کنید که پول شما بهره‌وری بهتری نسبت به پس انداز کردن در حساب‌هایی با بهره‌های 1 درصدی داشته باشد.

8. بیش از 1 کارت اعتباری داشته باشید

توصیه های مالی / money advice

داشتن یک کیف پول پر از کارت‌های اعتباری می‌تواند از نظر اقتصادی کمی نامناسب به نظر برسد اما واقعا می‌تواند یک توصیه مالی خوب و کار هوشمندانه ای باشد. John Ulzheimer کارشناس اعتباری CreditSesame.com داشتن کارت‌های اعتباری زیاد را در صورتی به ضرر شما می‌داند که در پرداخت آن‌ها برنامه ای صحیح نداشته باشید. Ulzheimer توضیح می دهد:

همه می‌گویند شما باید حداقل 50 درصد اعتبار خود را پرداخت کرده باشید، اما بعضی هم می‌گویند 20 درصد اما من می‌گویم کمتر 10 درصد. درصد بالای پول پرداخت نشده، تاثیر بسیار زیادی را در نمره اعتباری شما می‌گذارد.

به خاطر داشته باشید که پول پرداخت نشده شما بر اساس تمام کارت‌های اعتباری شما سنجیده می‌شود. یعنی اگر یک کارت با حد مجاز 8000 دلار داشته باشید و یک کارت دیگر با مبلغ 6000 دلار، مجموع اعتبار شما 14000 دلار است. اگر ماهیانه 1000 دلار خرج کنید ولی با یک کارت اعتباری، امتیاز اعتباری شما نسبت به زمانی که از چند کارت اعتباری استفاده کنید، در خطر بیشتری قرار می‌گیرد؛ چرا که سنجش امتیاز اعتباری شما بر مبنای اختلاف مقدار اعتبار موجود در کارت شما و مقدار حداکثر اعتبار آن کارت سنجیده می‌شود.

9. بدهی‌هایی را که بهره بالاتری دارند، اول پرداخت کنید

توصیه های مالی / money advice

Sallie Krawcheck یکی از اعضای سابق وال استریت و بنیانگذار و مدیر عامل شرکت Elleves در رابطه با توصیه مالی می‌گوید:

پرداخت بدهی‌هایی با نرخ بهره بالا از پس انداز برای روز‌های مبادا هم ضروری تر است.

او این ضرورت را با یک مثال ریاضی در مقاله ای در Elleves توضیح می‌دهد:

تصور کنید که باید 5000 دلار را با نرخ 18 درصد بازگردانید. اگر با نیمی از این 5000 دلار می‌خواهید پس انداز کنید و با نیم دیگر می‌خواهید کارت اعتباری بخرید، 2500 دلار بدهی از طریق کارت اعتباری نیز خواهید داشت. 2500 دلار کارت اعتباری حدود 450 دلار ماهیانه برای شما آب می‌خورد. در حقیقت شما بسیار بیشتر از آنچه که استفاده کردید پرداخت می‌کنید.

10. همیشه بیمه باشید

توصیه های مالی / money advice

هر شهروند آمریکایی ملزم به داشتن بیمه درمانی و یا پرداخت هرساله صدها دلار جریمه توسط IRS می‌باشد. Kobliner توصیه می‌کند که اولویت اول شما باید بیمه کردن خودتان باشد؛ چرا که علاوه بر بیمه شدن در برابر هزینه‌های حوادث غیر قابل پیش بینی، از جریمه‌های متعدد هم خلاص می‌شوید. Kobliner می‌گوید که اگر کارفرمای شما این نوع بیمه را ارائه می‌دهد حتما از آن استفاده کنید، چرا که نسبت به طرح‌های دیگر بسیار ارزان تر خواهد بود (اما در نظر داشته باشید که شما تا سن 26 سالگی می توانید با بیمه پدر و مادر خود تحت پوشش قرار دهید). قبل از ثبت نام در بیمه‌ها هم گستردگی شمول آن را بررسی کنید و قوانین مالیاتی آنرا به دقت مطالعه کنید.

11. هزینه‌های خود را ردیابی و مدیریت کنید

توصیه های مالی / money advice

Libby Kane نویسنده سایت Business Insider، ده ها، صد ها و یا حتی هزاران مقاله در مورد کسب و کار و مدیریت مالی تدوین کرده است. او می‌گوید که اولین و مهم ترین و البته پرفایده ترین کاری که برای مدیریت مالی خود می‌توانید بردارید، ردیابی و یادداشت کردن هزینه ها است. دانستن این که پول شما در چه جایی خرج می‌شود بسیار مهم است، تفاوتی ندارد که این پول جز هزینه‌های ثابت شماست و یا هزینه‌های متغیر باشد. دانستن این موضوع تسلط شما را بر منابع مالی‌ تان افزایش می‌دهد.

برای این کار می‌توانید از پلتفرم‌های مدیریتی مثل LearnVest و یا Mint استفاده کنید. این برنامه‌های می‌توانند حتی شما را زودتر از موعد به بازنشسته شدن برسانند.

12. مالیات‌های خود را بپردازید

توصیه های مالی / money advice

Kobliner توصیه می‌کند که در پایان هر سال، مالیات خود را تمام و کمال پرداخت کنید و آگاه باشید که می‌توانید با استفاده از کسر ها و تخفیف ها و بهره مندی از پرداخت‌هایی که معاف از مالیات هستند، صرفه جویی مالیاتی زیادی انجام بدهید. Kobliner می‌گوید که کسر استاندارد 6300 دلار برای مجرد ها و 12600 دلار برای زوج ها می‌تواند جای خوبی برای شروع باشد.

شما همچنین می‌توانید با مدیریت پرداخت‌های خود و تبدیل آن‌ها به پرداخت‌هایی بدون مالیات و یا با مالیات کم (مثل پرداخت خیریه‌ها و اجاره خانه) مالیات کمتری بپردازید.

13. صبور باشید

توصیه های مالی / money advice

Tony Robbins، هنرمند و سخنران انگیزشی، از وارن بافت، سرمایه دار معروف پرسید که چه چیزی باعث شده او ثروت مند ترین مرد جهان شود. بافت پاسخ داد که سه چیز باعث این امر شده است: اول زندگی در آمریکا که فرصت‌های زیادی در اختیار مردم می‌گذارد؛ دوم داشتن ژن خوب برای زنده ماندن تا این سن و سوم سود مرکب!

سرمایه وارن بافت اکنون بیش از 76 میلیارد دلار است. او در یک مستند تلویزیونی اخیر در مورد زندگی‌اش گفت:

بزرگترین چالش پولدار شدن، زمان است. شما باید برای پولدار شدن هوشمندانه تلاش کنید و صبور باشید.

او در آخرین نامه خود به سهامداران Berkshire Hathaway، اعلام کرد که او می‌توانست شرط 1 میلیون دلاری خود را بر روی پیش بینی خود که سرمایه گذاری او در شاخص S & P 500 در 10 سال بعد سودآور است، ببرد.

برای آگاهی از آخرین مقالات مجله پلازا در کانال تلگرام ما عضو شوید t.me/plazamag عضویت در کانال تلگرام
دیــدگاههای کاربـــران
بارگذاری ...
دیدگاه خود را با ما به اشتراک بگذارید

نشانی ایمیل شما در مجله خبری پلازا منتشر نخواهد شد. بخش‌هایی که با علامت * مشخص شده اند اجباری هستند.

0/1500
captcha