مشکلات مالی زندگی بیشتر ما را فراگرفتهاند و دانستن راه های صرفه جویی در هزینه ها و پس اندازه پول، امری ضروری است. در این مطلب قصد داریم به توصیه هایی مالی برای صرفه جویی در هزینه های زندگی و پس انداز پول اشاره کنیم.
توصیههای مالی زیادی وجود دارد که عمل کردن تمام و کمال به آنها خیلی میتواند روی زندگی اقتصادی ما تاثیر بگذارد و باعث صرفه جویی در هزینه ها شود. اما قطعا رعایت کردن تمام آنها در زندگی اگر نگوییم غیر ممکن، اما دشوار است. توصیههایی وجود دارند که حالت پایهای هستند، شما باید آنها را بدانید و عمل نکردن به آنها به گونهای زندگی شما را تحت تاثیر قرار میدهد. خوشبختانه این توضیهها کارهای سختی نیستند و میتوان با کمی زحمت آنها را در زندگی خود به کار برد. در ادامه مجموعهای گرانبها از این توصیهها را شامل گزیدهای از سخنان افراد مشهور، کتابهای پر فروش و تجربههای افرادی که با رعایت همین نکات موفق شدهاند را برای شما بازگو میکنیم. پس از آن هم به معرفی روشهایی برای پس انداز پول خواهیم پرداخت.
آنچه در این مقاله میخوانید:
- 9 توصیه مالی که باید جدی بگیرید
- ابتدا پس انداز کنید
- مراقب شیوه زندگی خود باشید
- در بازار سهام و و اوراق بهادار سرمایه گذاری کنید
- همیشه یک بودجه ضروری برای خود داشته باشید
- زیاد پس انداز نکنید
- بدهیهایی را که بهره بالاتری دارند، اول پرداخت کنید
- همیشه بیمه باشید
- هزینههای خود را ردیابی و مدیریت کنید
- صبور باشید
- 8 روش برای صرفه جویی در هزینه ها و پس انداز پول
- صبر کنید
- تنها مواردی را بخرید که به آنها نیاز دارید
- چیزهایی که تخفیف خورده اند را فقط به خاطر اینکه تخفیف خورده اند نخرید
- نقل مکان و اثباب کشی کنید
- غذاهای خود را خودتان بپزید
- همه چیز را به صورت نو نخرید
- نگران مد روز نباشید
- برای خود بودجه اختصاص دهید
9 توصیه مالی که باید جدی بگیرید
در بخش اول ابتدا به چند توصیه مالی میپردازیم که باید در زندگی خود، آنها را در نظر بگیرید. در بخش بعدی هم به روش هایی برای صرفه جویی در هزینه ها و پس انداز پول میپردازیم.
1. ابتدا پس انداز کنید
دیوید باچ، هنرمند و میلیونر خودساخته، در مصاحبه خود با Business Insider میگوید:
متوسط مقدار پس انداز یک آمریکایی، معادل 15 دقیقه از درآمد روزانه او است، در حالی که باید حداقل به اندازه درآمد 1 ساعت او باشد.
باچ میگوید که طبق تحقیقات مرکز تحقیقاتی فدرال، نیمی از آمریکاییها مبلغ 400 دلار پس انداز برای مواقع ضروری ندارند. او میگوید که همین افراد به رستورانهای گران قیمت میروند و آیفونهای گران قیمت میخرند ولی درصد کمی از این پول را هم برای خود پس انداز نمیکنند. او معتقد است که ما باید ابتدا درآمد 1 ساعت از کار روزانه را کنار بگذاریم و مابقی را خرج کنیم.
این تنها راهیست که انسانها ثروت واقعی را تجربه میکنند.
2. مراقب شیوه زندگی خود باشید
بین 20 تا 30 سالگی، شما باید خیلی مواظب سبک زندگی خود باشید. در این سن ممکن است دوستان شما یک خانه زیبا و یا یک ماشین گران قیمتتر و یا یک چیز بهتر از آن چیزی که شما دارید بخرند. اما اگر در شرایط خوب مالی قرار ندارید، اصلا نباید به فکر رقابت با دوستانتان باشید. کیتی بروور (Katie Brewer)، مدیر مالی یک شرکت سرمایه گذاری در دالاس، میگوید:
برای همه ما خوب است که هزینههای ثابت زندگی خود را معقول کنیم و بقیه پولمان را صرف خرید چیزهای مفید کنیم؛ من به این کار «خیزش سبک زندگی» میگویم.
برنامه ریزی کردن برای هزینههای تکراری زندگی مانند مسکن، اجاره، پرداخت بیمه و مواردی از این قبیل، تضمین میکند که این هزینهها به شما فشار زیادی وارد نکنند و آینده مالی شما را خراب نکنند. بروور میگوید:
اگر شما پول خوبی در میآورید، مادامی که سبک زندگی شما در تعارض با استاندارها نباشد، میتوانید به آرزوهای مادی خود دست یابید.
3. در بازار سهام و و اوراق بهادار سرمایه گذاری کنید
هیچ کس نمیتواند پیش بینی کند که در بازار چه اتفاقی میافتد. ما اگر میدانستیم که بازار در روزهای آینده منفی میشود، قطعا به عقب برمیگشتیم و تصمیمات دیگری میگرفتیم.
این سخنان مایکل سولاری، تحلیلگر توانمند اقتصادی است. گاهی اوقات باید سرمایه گذاریهای قبلی خود را فراموش کنیم اما نه تجربیات آن را؛ باید ضرری که کردیم، عاملی برای ادامه دادن راه نشود. به نظر سولاری، بهترین راه سرمایه گذاری، گذاشتن پول در یک صندوف بازنشتگی کوتاه مدت است. این صندوقهای متنوع، به طور خودکار تخصیص دارایی و ریسک خود را براساس سن و افق بازنشستگی مشتریان تنظیم میکنند. این صندوقها در اوایل کار خود که نیاز به رشد دارند؛ تمرکز خود را بر روی افزایش سرمایه میگذارند اما به مرور ریسک پذیری بالاتری داشته و به سمت پرداختهای بیشتری میروند.
4. همیشه یک بودجه ضروری برای خود داشته باشید
مشکل این نیست که شما ممکن است ناگهان خرجی روی دستتان گذاشته شود. شاید روزی خودروی شما خراب شود و یا شهریه مدرسه فرزند خود را بخواهید پرداخت کنید، اما مشکل دقیقا اینجاست که شما نمیدانید کی باید این پولها را پرداخت کنید. توصیه مالی دیوید باچ در کتاب میلیونر اتوماتیک بدین ترتیب است:
مهم نیست که شما در مدیریت کارهای خود چقدر توانایی دارید؛ مهم این است که همیشه اتفاقاتی هستند که کاملا خارج از کنترل شما میافتند. ما میتوانیم کار خود را از دست بدهیم، سلامتی خود را از دست بدهیم، شرایط اقتصادی به ضرر ما تغییر کند و شرایط بدی برای ما بهوجود بیاید؛ روی هر چیزی که حساب باز کنید، ممکن است تغییر کند.
اکثر برنامه ریزان مالی پیشنهاد میکنند هر سه تا نه ماه بخشی از درآمد خود را صندوق اضطراری که برای خود تعریف کرده اید، ذخیره کنید. اگر شما این پس انداز را نداشته باشید، احتمالا در روز مبادا به دوستان و آشنایان خود نیاز پیدا میکنید که این قطعا از هر چیزی بدتر است.
5. زیاد پس انداز نکنید
درست است که پس انداز کردن کار بسیار مهمی است، اما اگر خیلی بیش از اندازه پس انداز کنید، ممکن است این کار از پولدار شدن شما جلوگیری کند. توصیه مالی بروور میگوید که شما نباید آینده مالی خود را نابود کنید. بدترین کار با یک پول این است که به صورت مداوم آن را پس انداز کنید و در حسابی قرار دهید که بهره زیادی نیز به پول شما نمیدهد. اگر شما ریسک پذیر هستید، درآمدهای مازاد بر پس انداز خود را سرمایه گذاری کنید. در طول زمان میتوانید با در نظر گرفتن اهداف کوتاه مدت، کاری کنید که پول شما بهرهوری بهتری نسبت به پس انداز کردن در حسابهایی با بهرههای چندین درصدی داشته باشد.
6. بدهیهایی را که بهره بالاتری دارند، اول پرداخت کنید
سالی کراوچک (Sallie Krawcheck) یکی از اعضای سابق وال استریت و بنیانگذار و مدیر عامل شرکت Elleves در رابطه با توصیه مالی میگوید:
پرداخت بدهیهایی با نرخ بهره بالا، از پس انداز برای روزهای مبادا هم ضروریتر است.
او این ضرورت را با یک مثال ریاضی در مقالهای توضیح میدهد:
تصور کنید که باید 5000 دلار بدهی اعتباری را با نرخ 18 درصد بازگردانید. فرض کنیم که شما به نحوی 5000 دلار پول به دست آوردید. اگر نیمی از این 5000 دلار را میخواهید در صندوق اضطراری خود پس انداز کنید و با نیم دیگر میخواهید 2500 دلار بدهی کارت اعتباری را پرداخت کنید، هنوز هم 2500 دلار بدهی اعتباری خواهید داشت. 2500 دلار کارت اعتباری حدود 450 دلار سالیانه برای شما آب میخورد در حالی که پولی که در صندوق اضطراری دارید هیچ سودی ندارد. در حقیقت شما بسیار بیشتر از آنچه که استفاده کردید پرداخت میکنید.
7. همیشه بیمه باشید
هر شهروند آمریکایی ملزم به داشتن بیمه درمانی و یا پرداخت هرساله صدها دلار جریمه به IRS است. کابلینگر توصیه میکند که اولویت اول شما باید بیمه کردن خودتان باشد؛ چرا که علاوه بر بیمه شدن در برابر هزینههای حوادث غیر قابل پیش بینی، از جریمههای متعدد هم خلاص میشوید. کابلینگر میگوید که اگر کارفرمای شما این نوع بیمه را ارائه میدهد، حتما از آن استفاده کنید؛ چراکه نسبت به طرحهای دیگر بسیار ارزانتر خواهد بود. قبل از ثبت نام در بیمهها هم شرایط آنها را به دقت مطالعه کنید.
8. هزینههای خود را ردیابی و مدیریت کنید
لیبی کین (Libby Kane) نویسنده سایت Business Insider، دهها، صدها و یا حتی هزاران مقاله در مورد کسب و کار و مدیریت مالی تدوین کرده است. او میگوید که اولین و مهم ترین و البته پرفایدهترین قدمی که برای مدیریت مالی خود میتوانید بردارید، ردیابی و یادداشت کردن هزینهها است. دانستن این که پول شما در چه جایی خرج میشود، بسیار مهم است؛ فرقی ندارد که این پول جز هزینههای ثابت شما و یا هزینههای متغیر است. دانستن این موضوع تسلط شما را بر منابع مالیتان افزایش میدهد. برای این کار میتوانید از اکسل یا پلتفرمهای مدیریتی مثل LearnVest و یا Mint استفاده کنید.
9. صبور باشید
Tony Robbins، هنرمند و سخنران انگیزشی، از وارن بافت، سرمایه دار معروف پرسید که چه چیزی باعث شده او ثروت مند ترین مرد جهان شود. بافت پاسخ داد که سه چیز باعث این امر شده است: اول زندگی در آمریکا که فرصتهای زیادی در اختیار مردم میگذارد؛ دوم داشتن ژن خوب برای زنده ماندن تا این سن و سوم سود مرکب! سرمایه وارن بافت اکنون بیش از 76 میلیارد دلار است. او در یک مستند تلویزیونی اخیر در مورد زندگیاش گفت:
مهمترین مورد درباره پولدار شدن، زمان است. نیازی نیست زیاد هوشمند باشید؛ فقط باید صبور باشید.
8 روش برای صرفه جویی در هزینه ها و پس انداز پول
بیشتر مردم در صرفه جویی در هزینه های خود مشکل دارند و هر سال، هزینههای زیادی را صرف مواردی میکنند که ضروری نیستند. اگر به دنبال پس انداز پول با کاهش هزینه ها هستید، در ادامه با نکات زیر همراه ما باشید.
صبر کنید
اگر قرار است چیزی را بخرید که به آن احتیاجی ندارید، صبر کنید و ببینید که روز بعد چه حسی نسبت به آن دارید. با این کار متوجه میشوید که مواردی زیادی را که در آن لحظه میخواستید را در روز بعد نمیخواهید. در طی این مدت صبر کردن میتوانید سوالاتی مانند «آیا واقعا به این نیاز دارم؟» و «آیا من از این وسیله در یک هفته، یک ماه، 6 ماه یا یک سال آینده هم استفاده خواهم کرد؟» را از خود بپرسید.
مورد بعدی که میتواند به شما کمک کند، محاسبه کردن هزینه زمانی است. این را حساب کنید که برای جبران هزینه این خرید، چند ساعت باید کار کنید. این امر میتواند نظر شما را درباره بیشتر خریدها تغییر دهد. اگر قرار است چیز گرانتری را بخرید، این زمان صبر کردن را به یک هفته یا بیشتر افزایش دهید و اگر واقعا نیاز دارید، آن را بخرید.
تنها مواردی را بخرید که به آنها نیاز دارید
با اینکه این نقطه شاید واضح به نظر برسد، ولی بسیاری از افراد این قانون ساده را رعایت نمیکنند. چه غذاهای حاضری باشد و چه محصولات معروف برند یا …، موارد زیادی وجود دارند که ما به آنها واقعا نیاز نداریم و هر ماه برایشان هزینه صرف میکنیم. به این فکر کنید که چقدر میتوانید پول پسانداز کنید اگر آنها را نخرید. البته منظورمان این نیست که هر چیز جالبی را از زندگی خود حذف کنید؛ فقط سعی کنید کمی این موارد را کاهش دهید. اگر میخواهید به پس انداز پول بپردازید یا بدهیهای خود را پرداخت کنید، میتوانید این پول را با خریدن موارد ضروری و جلوگیری از خرید سایر موارد، بسیار سریعتر جمعآوری کنید.
چیزهایی که تخفیف خورده اند را فقط به خاطر اینکه تخفیف خورده اند نخرید
یکی از ترفندهای فروشگاهها برای مجبور کردن مشتریان برای خرید محصولات، اعمال تخفیف روی محصولات است. آنها روی کاغذهای بزرگ، تخفیفات 50 درصدی را مینویسند و مردم هم شروع به خرید مواردی میکنند هیچ وقت به ذهنشان هم نمیرسید که با قیمت کامل، آنها را بخرند. این تاکتیکها عمل میکنند چون نوعی حس فوریت را در مردم به وجود میآورند زیرا حراجها زمان محدودی دارند.
برای اینکه در دام این موارد نیفتید، کاملا قیمت قبل و بعد محصول را کنار بگذارید. ببینید آیا واقعا چیزی را که میخرید، در شرایط فعلی برای شما ارزش دارد یا خیر. صرفا به خاطر اینکه قیمت چیزی که اصلا از آن استفاده نخواهید کرد، از 100 هزار تومان به 50 هزار تومان رسیده، آن را نخرید.
نقل مکان و اثباب کشی کنید
آیا میدانید که باید حداکثر یک سوم از درآمد خود را صرف اجاره خانه کنید. اگر یک چهارم از درآمد را اختصاص دهید هم چه بهتر. داشتن خانه بزرگ چندان مهم نیست. شما در خانه بزرگتر احساس خوشبختی بیشتری نمیکنید. با داشتن خانه بزرگتر باید هزینههای زیادی را هم برای پر کردن آن با اثاثیه و لوازم مختلف صرف کنید. شما میتوانید در خانهای کوچکتر، به همان اندازه خوشبخت یا حتی خوشبختتر باشید. این امر نه تنها باعث صرفه جویی در هزینههای اجاره میشود، بلکه هزینههای تعمیر و نگهداری خانه را هم کاهش میدهد.
غذاهای خود را خودتان بپزید
این هم یکی از مواردی است که بسیاری از مردم هنگام صرفه جویی در هزینه ها باید به آن فکر کنند. اگر به جای اینکه غذای خود را در رستوران بخورید یا از بیرون سفارش دهید، آن را خودتان بپزید، میتوانید مقادیر زیادی پول را در بلندمدت پس انداز کنید. غذاهای خانگی هم معمولا سالمتر از غذاهای بیرون هستند و میتوانند خوشمزه هم باشند.
همه چیز را به صورت نو نخرید
نیازی نیست همه چیز را به صورت نو داشته باشید و قیمت کامل برای آن پرداخت کنید. شما میتوانید مواردی مثل ماشین، ابزارهای مختلف و حتی پوشاک را به صورت دست دوم تهیه کرده و مقادیر زیادی در هزینههای خود صرفه جویی کنید. این کار از نظر زیست محیطی هم مفید است.
نگران مد روز نباشید
چه در مورد پوشاک و چه درمورد لوازم الکترونیکی مانند گوشی تلفن، خریدن آخرین و جدیدترین مدل آنها کاری غیرضروری و گرانقیمت است. شاید بتوانید تکنولوژی چند سال قبل را که تقریبا همان کار را انجام میدهد، به قیمت نصف دستگاه جدید بخرید. مدهای پوشاک کلاسیک (مخصوصا برای آقایان) میتوانند تا دههها ادامه داشته باشند؛ بنابراین نیازی نیست پول خود را با خرید موارد مد روز به هدر دهید. این کار هم از نظر زیست محیطی بهصرفه است. یک نکته دیگر هم اینکه پوشاک را میتوانید زمانی بخرید که فصول تغییر میکنند. فروشگاها در این زمان، اجناس قدیمی خود را با قیمتهای پایینتری میفروشند.
برای خود بودجه اختصاص دهید
جان ماکسول میگوید «بودجهبندی به جای اینکه باعث شود از خود بپرسید که پول کجا رفت، به شما میگوید که پول باید کجا برود». وقتی شما کار اختصاص بودجه را انجام میدهید، متوجه میشوید که پولتان بیشتر خرج چه چیزهایی میشود. وقتی این موارد را تشخیص دادید، میتوانید کمکم آنها را کاهش داده و مدیریت کنید. با این پول اضافی میتوانید بدهیهای خود را پرداخت کرده و یا برای خود یک صندوق اضطراری ایجاد کنید. البته نیازی نیست نگران این باشید که با بودجهبندی دیگر نخواهید توانست کارهای سرگرمکننده انجام دهید. هدف از بودجه، از بین بردن سرگرمی نیست، بلکه کنترل میزان پولی است که برای آن سرگرمی خرج میکنید. با این کار برای سایر مواردی که زندگی پیش پای شما میگذارد هم پول خواهید داشت.
ما در دورهای زندگی میکنیم که همه میخواهند پول خرج کنیم و با استراتژیهای مختلف مثل تخفیفات، این کار را انجام میدهند؛ البته خرید موارد جدید، کار لذتبخشی است و جای تعجبی نیست که نمیتوانیم به پس انداز پول بپردازیم. با وجود اینها، اگر شما به این توصیه های مالی گوش داده و راه های صرفه جویی در هزینه ها و پس انداز پول را که در این مطلب به آنها پرداختیم، رعایت کنید، میتوانید هزینههای خود را بهتر مدیریت کرده و در عین حال، از زندگی لذت ببرید.